# Ratele nu mai pot fi plătite din cauza bolii. Ce soluții se cer băncii înainte să apară restanțele

> Restanțele pot ajunge în Biroul de Credit după peste 30 de zile, cu notificare trimisă cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte.

Publicat: 30 octombrie 2026, 07:20 · Actualizat: 29 octombrie 2026, 09:21 · Autor: Oana Ionescu · Categorie: [Economie](https://jurnalulnational.ro/stiri/economie/index.html.md) · Pagina web: https://jurnalulnational.ro/ratele-nu-mai-pot-fi-platite-din-cauza-bolii-ce-solutii-se-cer-bancii/ · Publicație: Jurnalul Național

![Imposibilitatea plății ratelor bancare](https://jurnalulnational.ro/wp-content/uploads/2026/10/nu-mai-poti-plati-ratele-1024x682.jpg)

Cei care ajung să nu își mai poată achita ratele din cauza unei probleme medicale au câteva opțiuni înainte să intre în restanță: verificarea asigurării atașate creditului, cererea de restructurare către bancă și, dacă negocierile se blochează, apelul la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar. Ordinea contează, pentru că demersurile făcute înainte de întârzierea la plată pot evita raportarea restanțelor și, în cazurile grave, scadența anticipată a creditului.

Primul pas este verificarea poliței atașate împrumutului. Unele asigurări pot prelua plata ratelor în caz de incapacitate temporară de muncă, invaliditate sau anumite îmbolnăviri. Avocatul Bogdan Pițigoi a rezumat regula de bază astfel: „Plata ratelor nu este preluată automat”, a declarat Bogdan Pițigoi, avocat, pentru Digi24.ro.

Dacă are o asemenea poliță, clientul trebuie să contacteze atât banca, cât și asigurătorul, ca să afle ce acte sunt necesare, ce riscuri sunt acoperite și pentru ce interval poate fi achitată rata. Verificarea nu pornește de la sine și nu se face nici numai după ce este anunțată banca.

## Asigurarea poate prelua ratele doar în limitele prevăzute în contract

În practică, dosarul este verificat de asigurător după trei criterii: situația medicală, clauzele din contract și eventualele excluderi din poliță. Cu alte cuvinte, boala în sine nu este suficientă dacă nu intră în acoperirea asigurării semnate la credit.

Pentru această verificare, documentele medicale și polița de asigurare sunt esențiale. Ele stau la baza cererii prin care clientul solicită ca ratele să fie preluate, integral sau în limitele acceptate de contract.

Dacă asigurătorul respinge cererea, iar clientul consideră refuzul nejustificat, decizia poate fi contestată. Contestația trebuie susținută cu dovezi că situația medicală invocată intră în riscurile acoperite. Dacă disputa nu se rezolvă amiabil, litigiul poate ajunge în instanță.

## Dacă polița nu ajută, banca poate schimba graficul de rambursare

Când nu există asigurare sau când afecțiunea nu este inclusă în poliță, următoarea soluție este restructurarea creditului. Asta înseamnă modificarea condițiilor de plată astfel încât împrumutatul să poată trece peste perioada în care veniturile au scăzut.

Variantele care pot fi negociate cu banca includ:

- prelungirea perioadei de rambursare;
- reprogramarea ratelor;
- o perioadă de grație.

Perioada de grație nu vine într-o singură variantă. Poate însemna, pentru o perioadă, plata numai a dobânzii sau amânarea temporară a unor obligații de plată. Soluția aplicată depinde de contract și de evaluarea pe care banca o face în raport cu situația financiară a clientului.

De aceea, discuția cu banca trebuie pornită înainte să se strângă restanțele. O solicitare depusă la timp lasă spațiu pentru renegociere. Dacă cererea vine după mai multe întârzieri, problema se mută către Biroul de Credit și către procedurile de recuperare.

## Pentru creditele imobiliare, OUG 52/2016 prevede mai multe variante

Pentru creditele care intră sub OUG nr. 52/2016, actul care reglementează creditele pentru bunuri imobile, articolul 48 trece clar în listă mai multe soluții pentru consumatorii aflați în dificultate. Legea permite măsuri precum amânarea integrală sau parțială a ratei, prelungirea duratei contractului, reeșalonarea și acordarea unei perioade fără plăți.

Aceste opțiuni trebuie analizate în funcție de capacitatea de rambursare a persoanei. Asta înseamnă că banca se uită la cât a scăzut venitul și la posibilitatea reală de a continua plata creditului în noile condiții.

## CSALB poate interveni gratuit dacă banca nu răspunde sau răspunsul nu rezolvă problema

Dacă discuția directă cu banca sau cu instituția financiară nebancară nu duce la un acord, poate fi sesizat Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar, prescurtat CSALB. Procedura este voluntară și gratuită pentru consumator și poate fi folosită pentru a încerca o înțelegere negociată.

Înainte de acest pas, trebuie făcută cererea direct către instituția financiară. Este important ca solicitarea să fie depusă în scris și să fie păstrat numărul de înregistrare, pentru că acesta dovedește că demersul a fost făcut.

Solicitarea la CSALB poate fi trimisă în două situații:

- dacă răspunsul primit de la bancă nu mulțumește consumatorul;
- dacă instituția nu răspunde în 30 de zile.

Dosarul trimis către centru trebuie să cuprindă documente care arată dificultatea apărută și schimbarea cerută. În această categorie intră actele medicale, dovezile privind reducerea veniturilor și corespondența purtată cu banca.

## Restanțele pot duce la Biroul de Credit după mai mult de 30 de zile

Dacă ratele rămân neachitate, consecința imediată poate fi raportarea restanțelor în Biroul de Credit. O asemenea înregistrare face mai dificilă obținerea unui nou împrumut.

În informarea oficială a BCR privind participarea la sistemul Biroului de Credit, transmiterea datelor despre restanțe se face după mai mult de 30 de zile de întârziere. Clientul trebuie notificat cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte.

Acesta este motivul pentru care cererea de restructurare sau activarea asigurării trebuie pornite cât încă există timp pentru negociere. După raportarea restanței, problema nu mai este doar plata curentă a ratei, ci și istoricul de credit al persoanei.

## Neplata prelungită poate duce la scadență anticipată și executare silită

Dacă întârzierea se prelungește și sunt îndeplinite condițiile din contract și din lege, banca poate declara scadența anticipată. Asta înseamnă că nu mai cere doar ratele rămase la termen, ci poate cere întregul sold rămas de plată.

Din acel moment, recuperarea banilor poate ajunge la executare silită asupra veniturilor sau a bunurilor. Pentru un împrumutat aflat deja în dificultate medicală, aceasta este etapa pe care toate demersurile anterioare încearcă să o evite.

## În caz de deces, datoria se stinge din asigurare doar în limitele poliței

Dacă titularul creditului moare, o asigurare de viață poate acoperi soldul rămas, dar tot în limitele contractului. Familia trebuie să urmeze procedura cerută de asigurător și să depună documentele necesare pentru activarea poliței.

Dacă soldul rămas intră în masa succesorală, articolul 1.114 alineatul (2) din Codul civil spune că moștenitorii legali, precum și legatarii universali ori cu titlu universal, răspund pentru datoriile moștenirii doar în limita bunurilor succesorale și proporțional cu partea care îi revine fiecăruia.

Cu alte cuvinte, existența unei asigurări, tipul riscurilor acoperite și situația succesiunii decid felul în care poate fi recuperată suma rămasă din credit.