Când intri într-o bancă să ceri un împrumut, discuția nu începe nici cu zâmbete, nici cu promisiuni. În spatele biroului, consultantul îți verifică bonitatea. Și nu o face la întâmplare. În România, ca în multe alte țări, instituțiile financiare se uită la un indicator esențial: scorul tău de credit. Printre cele mai folosite sisteme de evaluare este scorul FICO – un sistem care, deși originar din SUA, este utilizat tot mai des și de instituțiile internaționale care operează pe piața locală sau au standarde stricte de analiză.
Ce este scorul FICO, de fapt?
Scorul FICO (prescurtare de la Fair Isaac Corporation) este o cifră între 300 și 850, care reflectă cât de responsabil ai fost, în trecut, cu împrumuturile. Cu cât ai un scor mai mare, cu atât ești considerat mai „de încredere” în ochii băncilor. Cu alte cuvinte, este un rezumat numeric al istoricului tău financiar, calculat pe baza mai multor factori – nu doar câți bani ai, ci și cum te comporți cu banii.
Cum se calculează scorul FICO?
Sistemul e sofisticat, dar principiile sunt clare. Cinci mari factori intră în ecuație:
Istoricul de plată (35%)
Ai plătit la timp? Ai avut întârzieri, penalizări, restanțe?
Valoarea totală a datoriilor (30%)
Cât datorezi în total și ce procent din limitele tale de credit ai consumat?
Durata istoricului de credit (15%)
Cât de vechi sunt conturile tale de credit? Ai un comportament stabil?
Tipurile de credit utilizate (10%)
Ai doar carduri de credit sau și rate, leasinguri, împrumuturi ipotecare?
Cereri recente de credit (10%)
Ai solicitat multe credite într-un timp scurt? Ai fost refuzat de mai multe ori?
Scorul este apoi calculat automat de algoritmii FICO și revizuit periodic.
De ce ar conta scorul FICO pentru un român?
Pentru că orice instituție bancară serioasă – inclusiv cele cu capital străin care aplică standarde internaționale – poate lua în considerare acest scor, mai ales dacă faci parte dintr-un profil mai complex: ai venituri din mai multe surse, ai credit în valută sau ești antreprenor.
Mai mult, în cazul în care vrei un împrumut de la o bancă internațională, o refinanțare sau un credit imobiliar în parteneriat cu o instituție de rating, scorul FICO poate deveni decisiv. Inclusiv platformele moderne de creditare, fintech-urile și IFN-urile care analizează comportamentul digital pot folosi algoritmi similari cu cei FICO.
Este scorul FICO același cu scorul din Biroul de Credit?
Nu. Scorul din Biroul de Credit din România este unul local, calculat în funcție de istoricul raportat de băncile și IFN-urile din țară. FICO este un sistem diferit, folosit la scară globală. Cu toate acestea, cele două scoruri se pot corela, pentru că analizează aceleași tipuri de date: istoric de plată, restanțe, tipuri de credite, etc.
Există însă o diferență importantă: scorul FICO este mult mai des folosit în mediile bancare internaționale și în sistemele automatizate avansate de acordare a creditului.
Ce înseamnă un scor bun? Praguri care schimbă totul
Sub 580
Scor foarte slab. Este foarte probabil să fii respins sau să primești condiții dezavantajoase (dobânzi mari, garanții suplimentare).
580 – 669
Scor mediu. Ai șanse moderate să obții un credit, dar nu în condiții excelente.
670 – 739
Scor bun. Majoritatea creditorilor te vor considera un client fiabil.
740 – 799
Scor foarte bun. Dobânzi mici, termeni favorabili.
Peste 800
Scor excelent. Ai acces la cele mai bune oferte de credit de pe piață.
Așadar, diferența dintre un scor de 680 și unul de 740 poate însemna mii de euro economisiți pe durata unui credit ipotecar.
Ce afectează negativ scorul FICO?
Plățile întârziate
o singură întârziere poate reduce scorul cu până la 100 de puncte.
Utilizarea excesivă a creditului
dacă folosești peste 30% din limita cardului tău, scorul începe să scadă.
Deschiderea multor credite în timp scurt
denotă instabilitate sau disperare financiară.
Închiderea conturilor vechi
paradoxal, închiderea cardului vechi poate scădea scorul, pentru că afectează durata istorică.
Informații negative din trecut
faliment personal, popriri, sentințe judecătorești, restanțe raportate la Biroul de Credit.
Cum poți verifica scorul FICO?
În România, nu există încă o platformă oficială accesibilă publicului larg care să îți arate scorul FICO. Însă dacă aplici la instituții bancare cu capital străin sau la platforme internaționale de credit, scorul tău poate fi analizat de aceștia fără ca tu să vezi exact valoarea.
Totuși, există platforme globale unde poți simula sau estima scorul FICO, în special dacă ai avut activitate bancară în străinătate.
Pentru un român obișnuit, însă, cel mai apropiat indicator de acest scor este cel din Biroul de Credit. Acesta se poate obține gratuit, o dată pe an, prin cerere scrisă.
Ce beneficii reale îți aduce un scor mare?
Dobânzi mai mici
Băncile îți oferă cele mai avantajoase condiții dacă ești considerat client „premium”.
Aprobări rapide
Un scor bun elimină nevoia unor analize suplimentare sau garanții în plus.
Putere de negociere
Poți negocia termeni, perioade de grație, chiar și comisioane.
Acces la produse financiare exclusive
Carduri premium, linii de credit flexibile, credite fără adeverință.
Încredere în relația cu banca
Ești tratat ca un client valoros.
Ce poți face ca să-ți crești scorul FICO?
Plătește facturile la timp, chiar și cele mici. Scorul ține cont de fiecare zi de întârziere.
Folosește doar o parte din limita cardului de credit – sub 30% este ideal.
Păstrează conturile vechi active, chiar dacă nu le mai folosești des.
Evită să soliciți multe credite într-un timp scurt.
Diversifică tipurile de credit – ipotecar, auto, card, etc., pentru a demonstra că știi să gestionezi diferite forme de împrumut.
Scorul FICO în era digitală – algoritmii nu uită nimic
În 2025, tot mai multe instituții de credit folosesc inteligență artificială pentru a evalua comportamentul financiar. Asta înseamnă că, pe lângă datele clasice, pot fi luate în calcul inclusiv:
frecvența cumpărăturilor online,
modul în care îți gestionezi abonamentele (telefon, internet),
tranzacțiile recurente din cont,
frecvența cu care economisești.
Toate aceste informații pot fi integrate în profilul tău financiar. Așadar, scorul FICO nu mai e doar o cifră izolată, ci o reflecție detaliată a modului în care interacționezi cu banii.
Ce trebuie să știi dacă ai un scor prost
Chiar dacă ai avut probleme în trecut, poți repara scorul. Nu peste noapte, dar în câteva luni se pot vedea îmbunătățiri.
Începe cu o plată constantă a ratelor.
Contactează banca și renegociază ratele dacă ai întârzieri.
Nu mai accesa noi credite până nu îți stabilizezi istoricul.
Fii transparent: unele bănci apreciază onestitatea și pot oferi soluții alternative.
De ce scorul FICO va conta tot mai mult în România
Pe măsură ce băncile adoptă standarde europene de analiză și automatizare, scorurile internaționale precum FICO vor deveni tot mai importante. Dacă vrei să te pregătești pentru viitor – fie că e vorba de un credit imobiliar, leasing auto sau chiar credite pentru studii sau afaceri – scorul tău de credit va fi una dintre primele „carte de vizită” pe care o vor analiza creditorii.
Nu este despre câți bani ai, ci despre cum îi gestionezi
Poți avea un venit mare și un scor slab – dacă ești haotic cu plata ratelor, dacă tragi constant de cardul de credit sau dacă aplici impulsiv la credite. La fel, poți avea un venit modest și un scor FICO excelent, dacă ești consecvent, ordonat și previzibil.
Scorul nu te judecă pentru câți bani faci, ci pentru cum te porți cu datoriile. Este o măsură a încrederii – și ca orice încredere, se construiește în timp, cu pași mici, dar constanți.
Sursa: financiarul.ro
