În cadrul unei refinanțări a creditului, când și cum merită să o faci? Astfel, refinanțarea unui credit este una dintre cele mai eficiente metode de a reduce costurile unui împrumut existent sau de a obține condiții mai avantajoase adaptate la nevoile actuale. Totuși, refinanțarea nu este mereu cea mai bună soluție. Este important să înțelegi când merită să recurgi la refinanțare, cum funcționează procesul și la ce aspecte trebuie să fii atent pentru a lua cea mai bună decizie financiară.
Când și cum merită să faci o refinanţare?
Definiție simplă
De regulă, refinanțarea constă în înlocuirea unui credit existent cu un alt împrumut, în general cu condiții mai bune: o dobândă mai mică, o rată lunară mai accesibilă sau o perioadă de rambursare adaptată.
În plus, refinanțarea poate avea loc la aceeași bancă sau la o instituție financiară diferită.
Tipuri de credite care pot fi refinanțate
Exemple de credite eligibile:
Orice formă de împrumut poate fi, în principiu, refinanțată, dacă există oferte mai avantajoase și dacă banca sau IFN-ul acceptă solicitarea.
Motive pentru care merită să iei în calcul refinanțarea
– Obținerea unei dobânzi mai mici
Unul dintre principalele motive pentru refinanțare este reducerea costului total al creditului. O dobândă mai mică înseamnă economii importante pe termen lung.
-Scăderea ratei lunare
Dacă bugetul tău s-a schimbat, refinanțarea te poate ajuta să reduci rata lunară prin extinderea perioadei de rambursare.
– Trecerea de la dobândă variabilă la dobândă fixă
Dacă te îngrijorează fluctuațiile indicilor (IRCC, ROBOR), poți refinanța într-un credit cu dobândă fixă, pentru mai multă stabilitate.
– Consolidarea mai multor datorii
Dacă ai mai multe împrumuturi sau carduri de credit active, le poți consolida într-un singur credit, cu o singură rată mai ușor de gestionat.
Când nu merită să refinanțezi?
Refinanțarea nu este recomandată în orice condiții:
Costuri de refinanțare foarte mari: dacă noile costuri (comisioane, taxe notariale) depășesc economiile realizate.
Credit aproape de finalizare: dacă mai ai câțiva ani de plată, economiile pot fi nesemnificative.
Scăderea scorului de credit: dacă scorul tău a scăzut, noile condiții pot fi mai dezavantajoase.
Dobânzile generale sunt mai mari decât atunci când ai contractat creditul inițial.
Pașii esențiali pentru a refinanța corect
Analiza detaliată a creditului actual
Compararea ofertelor din piață
Solicită oferte de la mai multe bănci.
Compară nu doar dobânda, ci și costurile totale (DAE – Dobânda Anuală Efectivă).
Calcularea costurilor de refinanțare
Comisioane de analiză dosar.
Taxe notariale (în cazul creditelor ipotecare).
Alte costuri ascunse (evaluarea imobilului, asigurări obligatorii).
Solicitarea acordului de rambursare anticipată
Înainte de a semna noul credit, trebuie să informezi banca actuală și să primești acceptul de rambursare.
Semnarea noii documentații și rambursarea creditului vechi
După aprobarea creditului de refinanțare, vechiul credit se stinge automat, iar tu începi să plătești noua rată.
Ce comisioane implică refinanțarea?
– Comision de rambursare anticipată
Pentru creditele cu dobândă fixă: poate ajunge la maximum 1% din suma rămasă de plată.
Pentru creditele cu dobândă variabilă: în general, nu se percepe comision după primii 12 luni de creditare.
– Taxe notariale
Aplicabile în cazul creditelor ipotecare, pentru autentificarea actelor de refinanțare.
– Comisioane de analiză dosar
Unele bănci percep o taxă pentru procesarea cererii de refinanțare, dar multe oferte actuale includ promoții cu „0 comision analiză”.
Avantajele refinanțării?
Economii semnificative
O diferență de doar 1% la dobândă poate însemna economii de mii de lei pe termen lung.
Simplificarea gestionării datoriilor
Consolidarea creditelor înseamnă mai puține rate și o administrare mai simplă a bugetului.
Flexibilitate
Poți ajusta durata împrumutului sau structura ratelor în funcție de nevoile actuale.
Riscurile refinanțării
Costuri ascunse
Unele oferte aparent avantajoase pot include costuri ascunse care anulează economiile anticipate.
Creșterea perioadei de creditare
Prelungirea duratei creditului reduce rata lunară, dar poate crește costul total al creditului.
Scăderea scorului de credit
Solicitarea de noi credite multiple într-o perioadă scurtă poate afecta scorul de credit.
Când este momentul ideal pentru refinanțare
Dobânzile de pe piață sunt mai mici decât la momentul acordării creditului inițial.
Scorul tău de credit s-a îmbunătățit semnificativ.
Vrei să îți reduci sau stabilizezi cheltuielile lunare.
Ai mai multe credite mici și vrei să le consolidezi într-un singur împrumut.
Cum să negociezi condițiile unui credit de refinanțare
Sfaturi utile:
Prezintă oferte competitive de la alte bănci pentru a obține condiții mai bune.
Negociază comisioanele de acordare sau de administrare.
Fii atent la clauzele privind rambursarea anticipată a noului credit.
Asigură-te că dobânda prezentată este fermă și nu promoțională doar pe termen scurt.
Studii de caz: refinanțare reușită vs refinanțare neinspirată
Caz reușit
Credit ipotecar inițial la 6,5% dobândă variabilă.
Refinanțare după 5 ani cu o dobândă fixă de 4,2%.
Economie totală: aproximativ 25.000 lei la costul total al creditului.
Caz neinspirat
Credit de nevoi personale refinanțat cu un nou împrumut cu dobândă aparent mai mică.
Comisioane de analiză, asigurări suplimentare și taxe notariale au anulat complet economia.
Costul total plătit a fost chiar mai mare decât cel al creditului inițial.
Întrebări frecvente despre refinanțarea creditului
Pot refinanța un credit cu restanțe?
Este dificil, dar nu imposibil. Băncile solicită de obicei ca toate restanțele să fie achitate înainte de aprobarea refinanțării.
Pot refinanța mai multe credite într-unul singur?
Da, acesta se numește consolidarea datoriilor și este o strategie eficientă pentru gestionarea mai bună a finanțelor.
Este nevoie de un nou avans pentru refinanțare?
În cazul creditelor ipotecare, uneori da, în funcție de valoarea actuală a imobilului și de politica băncii.
În România, refinanțarea unui credit poate fi un instrument puternic pentru reducerea costurilor și adaptarea obligațiilor financiare la noile realități ale vieții tale. Cu toate acestea, succesul unei refinanțări stă în analiza atentă a tuturor costurilor, compararea ofertelor și evaluarea realistă a propriilor nevoi financiare. Nu fiecare refinanțare este avantajoasă, dar atunci când este făcută corect, îți poate aduce economii semnificative și o mai bună gestionare a bugetului personal pe termen lung.
Sursa: financiarul.ro
