Care sunt ofertele şi dobânzile la creditele ipotecare?

Dobânzile la creditele ipotecare au scăzut sub 5,5%, conform datelor News24. Această evoluție ar putea facilita accesul la locuințe pentru români, după o perioadă marcată de costuri ridicate.

Este scăderea dobânzilor un semnal pozitiv pe piață?

În România, piața creditelor ipotecare a înregistrat fluctuații semnificative în ultimii ani. În perioada 2020-2021, dobânzile la creditele pe 30 de ani au scăzut sub 3%, stimulând astfel piața imobiliară. Ulterior, în 2022, inflația a determinat băncile centrale să majoreze dobânzile de referință, ceea ce a condus la o scădere a volumului de vânzări și la incertitudine.

În 2025, piața s-a stabilizat, însă dobânzile s-au menținut la un nivel ridicat, depășind 6,5%. Spre finalul anului trecut, semnele de încetinire a pieței muncii din SUA au generat o scădere a dobânzilor la 6,25%.

Tendința de scădere continuă și la începutul anului 2026, potrivit News24.

Analiștii internaționali consideră că piața a intrat într-un nou ciclu. Ted Rossman, analist senior la Bankrate, anticipează o scădere a dobânzii medii fixe pe 30 de ani sub 6%, pentru prima dată din vara anului 2022.

Rossman estimează că dobânda ar putea atinge un minim de 5,5%, pe fondul reducerilor de dobândă anticipate ale Fed și a temerilor legate de recesiune. El a menționat că prognozele sunt influențate de factori precum inflația și tensiunile geopolitice, dar tendința generală este de scădere a costurilor de finanțare.

Ofertele băncilor și competiția pentru clienți

Instituțiile bancare din România au anticipat această evoluție și concurează pentru atragerea de noi clienți. Băncile oferă dobânzi fixe pe primii ani ai creditului, cu scopul de a oferi predictibilitate.

Banca Națională a României (BNR) indică o creștere cu 5% a soldului creditelor ipotecare în 2025, iar peste 90% din împrumuturi sunt denominate în lei, diminuând astfel riscul valutar.

Ion Soltinschi, consultant financiar la MrFinance.ro, a declarat că un număr tot mai mare de clienți optează pentru dobânda fixă în primii ani, datorită siguranței financiare pe care o oferă.

„Vedem tot mai mulți clienți care aleg dobânda fixă în primii ani. Nu neapărat pentru că este cea mai mică, ci pentru că oferă liniște și control asupra bugetului”, a spus Soltinschi.

Concurența dintre bănci a dus la scăderea dobânzilor fixe sub nivelul indicelui IRCC.

Raiffeisen Bank propune o dobândă fixă de 4,7% pe primii trei ani, cu condiția achiziționării unui imobil cu clasă energetică A.

Banca Comercială Română (BCR) are o ofertă de 4,79% dobândă fixă pe 3 ani, plus beneficii pentru refinanțări.

Intesa Sanpaolo Bank propune o dobândă fixă de la 4,89%, taxă de evaluare zero și condiții flexibile.

UniCredit Bank oferă o dobândă de 4,99% fixă în primii 3 ani și un bonus de 2.000 de lei pentru costurile conexe.

Calculul ratelor pentru un apartament de 80.000 de euro?

Pentru un apartament de două camere într-un oraș mare, cu un preț de 80.000 de euro, avansul minim obligatoriu este de 15%, ceea ce înseamnă 12.000 de euro. Suma împrumutată de la bancă ar fi de 68.000 de euro, echivalentul a aproximativ 340.000 de lei. Perioada de creditare este de 30 de ani (360 de luni).

La o dobândă de 6,5% (nivelul mediu din 2025), rata lunară ar fi de aproximativ 2.149 lei. Dacă dobânda scade la 5,5% (prognoza medie pentru 2026), rata lunară ar fi de 1.930 lei, ceea ce înseamnă o economie de 219 lei pe lună sau 2.628 lei pe an. Cu o dobândă de 4,7% (cea mai bună ofertă actuală), rata lunară ar fi de 1.765 lei. Economia față de nivelul din 2025 ar fi de 384 de lei lunar, adică peste 4.600 de lei anual.

Pe durata celor trei ani de dobândă fixă, un client care beneficiază de oferta de 4,7% ar plăti cu aproape 14.000 de lei mai puțin decât unul care a contractat un credit anul trecut, la o dobândă de 6,5%.

Care sunt aspectele importante la contractarea unui credit?

Ion Soltinschi recomandă analiza costului total pe trei-cinci ani și a flexibilității creditului, inclusiv posibilitatea de rambursare anticipată, comisioanele și refinanțarea. „Mulți clienți se uită doar la procentul dobânzii. Eu îi sfătuiesc să se uite la costul total pe trei-cinci ani și la flexibilitate: rambursare anticipată, comisioane, posibilitatea de refinanțare. Acolo se fac economiile reale”, a explicat Ion Soltinschi.

În opinia sa, Soltinschi a adăugat că nu există un credit perfect pentru toată lumea, ci doar creditul potrivit pentru bugetul și planurile fiecăruia. Analiza și comparația între oferte sunt esențiale.

Gradul de îndatorare este un alt aspect important. Deși limita maximă impusă de BNR este de 40% din venituri, băncile și consultanții recomandă ca rata să nu depășească 25-30%. Acest lucru oferă o marjă de siguranță în cazul unor cheltuieli neprevăzute sau a unei creșteri a dobânzii după perioada fixă.

Refinanțarea poate fi o opțiune atractivă pentru cei care au deja un credit cu dobândă mare. Soltinschi a explicat că, dacă diferența dintre dobânda actuală și cea nouă este de cel puțin 1-1,5%, refinanțarea merită analizată serios.

„În unele cazuri, economia poate ajunge la mii de euro pe durata creditului”, a spus Soltinschi. Trebuie luate în calcul costurile inițiale ale refinanțării, precum taxele notariale, evaluarea și comisioanele.

Lisa Sturtevant, economist șef la Bright MLS, consideră că 2026 va fi un an de tranziție, iar cumpărătorii și vânzătorii vor fi precauți. Oportunitățile există, dar necesită o planificare financiară riguroasă și o comparație atentă a tuturor costurilor implicate.