În contextul social, un raport recent arată că aproape 20% dintre cazurile de îndatorare excesivă din Germania sunt cauzate de probleme de sănătate, depășind șomajul și divorțul.
Germania este cunoscută pentru sistemul său social generos, cu universități gratuite, asigurare medicală universală și promisiunea de a proteja cetățenii de cele mai dificile situații. Totuși, pentru mulți, realitatea este diferită. O boală, un accident sau o dependență pot aduce rapid probleme financiare greu de gestionat.
De la venituri la datorii doar un pas
Raportul Überschuldungsreport 2025, realizat de Institutul pentru Servicii Financiare și Fundația pentru Prevenirea Îndatorării Excesive, evidențiază o schimbare importantă. În 2025, problemele de sănătate au devenit principalul motiv pentru care germanii ajung în incapacitate de plată.
Astfel, procentul de 17,6% boala este cel mai frecvent motiv singular menționat, urmată de șomaj sau reducerea activității la 15,3% și de separare sau divorț la 9,1%.
În opinia sa, „un fitil cu ardere lentă”, a spus un consilier în domeniul datoriilor, intervievat pentru acest studiu. Cheltuielile medicale suplimentare, veniturile scăzute din cauza reducerii orelor de lucru și tratamentele costisitoare, care nu sunt acoperite complet de asigurare, pot transforma rapid o situație gestionabilă în facturi neplătite și în cele din urmă în proceduri de insolvență.
Care este situaţia în sistemul medical german?
În Germania, sistemul de sănătate are două componente: asigurarea de stat (GKV) și cea privată (PKV). Aproximativ 88,2% din populație este asigurată prin GKV, finanțată din contribuții salariale. Totuși, asigurații trebuie să suporte o parte din costuri – de exemplu, 10% din prețul medicamentelor, cu un minim de 5 euro și un maxim de 10 euro pe cutie.
O problemă majoră este că asigurații nu sunt informați automat când ating plafonul acestor contribuții. Ei trebuie să solicite singuri scutirea, iar acest proces este complicat mai ales pentru cei care se confruntă cu probleme de sănătate.
În raport se menţionează, „Această circumstanță, de una singură, poate conduce la neutilizarea reglementării privind situațiile de dificultate pentru membrii asigurați și poate favoriza inegalitatea de șanse. Cum ar trebui o persoană bolnavă, care are capacitatea funcțională redusă și trebuie să suporte povara bolii, să gestioneze acest proces complex și să recunoască când a atins limita?” arată raportul.
Veniturile mici, cel mai vulnerabil grup
În 2024, datoria mediană pentru persoanele care au apelat la consiliere era de 14.908 euro. Venitul mediu lunar al acestor gospodării era de doar 990 de euro, ceea ce înseamnă că datoria depășea cu mult venitul anual.
- 14,5% dintre clienții centrelor de consiliere sunt părinți singuri
- Aproape 80% dintre aceștia sunt femei
- 60% dintre cei care au nevoie de restructurare a datoriilor locuiesc singuri
Pentru aceste familii, o boală a copilului sau incapacitatea unui părinte de a lucra poate avea consecințe dezastruoase. Rezervele financiare sunt mici sau inexistente, iar sprijinul social lipsește de multe ori.
Mulți dintre cei care se confruntă cu probleme financiare ajung să ceară ajutor abia atunci când situația devine cu adevărat gravă, după luni de stres și notificări de la creditori.
Negocierile cu creditorii, o provocare majoră
Durata medie a unui caz de consiliere a fost în 2024 de 124 de zile, adică aproximativ patru luni. De cele mai multe ori, oamenii caută ajutor doar când datoriile devin imposibil de gestionat.
Structura datoriilor este complexă. Jumătate dintre cei care au datorii au mai puțin de 10 creditori, însă aproape un sfert (24%) au datorii la peste 20 de creditori, ceea ce face ca restructurarea și negocierea să fie mult mai dificile.
Ce ar putea urma pentru sistemul german
Raportul subliniază nevoia unor schimbări în sistemul de asigurări medicale, cum ar fi informarea automată a asiguraților când ating plafonul pentru contribuții. Până la implementarea unor astfel de măsuri, mulți rămân vulnerabili în fața unui diagnostic neașteptat sau a unui accident.
„Această circumstanță, de una singură, poate conduce la neutilizarea reglementării privind situațiile de dificultate pentru membrii asigurați și poate favoriza inegalitatea de șanse. Cum ar trebui o persoană bolnavă, care are capacitatea funcțională redusă și trebuie să suporte povara bolii, să gestioneze acest proces complex și să recunoască când a atins limita?” se arată în raport.
Un sondaj realizat în anul 2000 arăta că 62% dintre respondenți nu știau că pot solicita rambursarea contribuțiilor, iar 28% nu cunoșteau posibilitatea de scutire de la aceste plăți.
În Germania, protecția socială rămâne un ideal greu de atins pentru cei care se confruntă nu doar cu boala, ci și cu povara datoriilor. Pentru mulți, o problemă de sănătate poate schimba radical situația financiară, iar sprijinul eficient întârzie să apară.
