Ce este Biroul de Credit și cum poți elimina informațiile negative din istoric?

În România, puțini cetățeni realizează cât de mult contează Biroul de Credit atunci când doresc să acceseze un împrumut. Chiar dacă această instituție nu oferă direct bani, ea are un rol determinant în aprobarea sau refuzarea cererilor de credit. Biroul de Credit a fost înființat în anul 2004, la inițiativa Băncii Naționale a României, cu sprijinul unor instituții financiare internaționale, având ca scop principal centralizarea informațiilor financiare referitoare la cetățenii care au avut relații cu creditele bancare sau nebancare.

Ce este Biroul de Credit și cum funcționează acesta?

RecomandăriCum îţi poţi scădea rata la credit cu câteva sute de lei

„Biroul de Credit este, de fapt, o bază de date care colectează informații despre persoanele care au solicitat vreodată un credit, fie el bancar sau de la o instituție financiară nebancară (IFN)”, explică consultantul financiar Dragoș Enicioiu. Aici sunt înregistrate atât datele personale, cât și comportamentul de plată al fiecărei persoane, adică dacă a plătit la timp sau nu.

Astfel, o simplă solicitare de credit, sau chiar un overdraft utilizat la bancă, devin parte din acest sistem. Datele colectate formează un scor de credit, care reflectă riscul perceput de creditori, bazat pe activitatea financiară a solicitanților.

RecomandăriObținerea unui Credit cu Istoric Negativ în Biroul de Credit

Scorul de credit – importanța sa și modul în care este calculat

Atunci când solicităm un credit, sistemul verifică automat profilul nostru în Biroul de Credit, generând un scor care variază între 300 și 850 de puncte. Acest scor reflectă riscul de neplată, iar un scor mai mic indică o probabilitate mai mare de a deveni rău-platnic

RecomandăriCe salariu trebuie să ai ca să poți accesa un credit pentru locuință, în programul „Noua Casă”

Scorul se determină printr-o formulă standardizată, în care:

• • 35% din scor se bazează pe istoricul plăților – întârzierile la plata ratelor scad considerabil scorul;

• • 30% țin de numărul de credite active;

• • 15% se referă la vechimea istoricului de credit;

• • 10% este influențat de numărul de credite noi accesate recent;

• • 10% ține de tipul de credite pe care le-ai accesat.

În explicaţiile sale, „Un scor de peste 700 este considerat bun, însă fiecare bancă are propria matrice de evaluare. Dacă ai un scor sub 600, va fi mult mai dificil să obții un împrumut. Scorul de la Biroul de Credit reprezintă, în esență, o radiografie financiară pentru băncile din sistem. Nu se bazează doar pe soldul contului, ci și pe istoricul tău de seriozitate în gestionarea creditelor acordate”, adaugă Enicioiu.

Informațiile din Biroul de Credit: cine ajunge în baza de date?

Contrar percepției generale, nu doar cei care devin rău-platnici ajung în baza de date a Biroului de Credit. De fapt, fiecare solicitare de credit, fie că este aprobată sau nu, este înregistrată în sistem. De asemenea, datele negative sunt percepute diferit: restanțele mai mari de 30 de zile, sumele neplătite de peste 10 lei, precum și infracțiunile sau contravențiile legate de credite sunt toate notate.

În același timp, Biroul de Credit stochează și informații pozitive, precum rambursarea la timp a creditelor, lipsa restanțelor și tipul de credit accesat. Instituțiile financiare au obligația de a notifica clientul cu minimum 15 zile înainte de a-l raporta negativ la Biroul de Credit.

Cum poți verifica informațiile din Biroul de Credit despre tine?

Dacă te întrebi ce informații are Biroul de Credit despre tine, trebuie să știi că ai dreptul de a verifica aceste date. Există trei metode prin care poți solicita această informație:

• • Online, prin platforma oficială birouldecredit.ro;

• • Prin trimiterea unei solicitări scrise prin poștă;

• • Prin depunerea unei cereri la banca prin care ai un cont sau de unde ai solicitat un credit.

Consultantul financiar Dragoș Enicioiu subliniază că „crearea unui cont online este cea mai simplă și rapidă metodă, iar accesul la informațiile tale este gratuit o dată pe an”.

Soluții pentru îmbunătățirea scorului de credit

Dacă descoperi că scorul tău de credit este mai mic decât te așteptai, nu te panica! Există mai multe strategii prin care poți să îți îmbunătățești scorul:

• • Plătește cât mai rapid datoriile restante;

• • Respectă toate termenele de plată pentru ratele curente;

• • Evită să aplici pentru mai multe credite într-o perioadă scurtă de timp;

• • Consideră refinanțarea creditelor în cazul în care ratele sunt prea mari;

• • Dacă nu ai deloc istoric de credit, poți începe cu un card de credit, utilizat cu responsabilitate.

Ștergerea automată a datelor negative se face, în general, după 4 ani. Totuși, există și situații în care poți solicita eliminarea mai rapidă a acestor informații. Acest lucru este posibil în următoarele circumstanțe:

• • Dacă nu ai dat acordul pentru înregistrarea informațiilor;

• • Dacă datele au fost colectate greșit sau ilegal;

• • Dacă ți-ai retras consimțământul pentru prelucrarea informațiilor tale.

Practic, „Aceste cereri trebuie adresate direct instituției financiare care a introdus informațiile sau Biroului de Credit. De obicei, procedura durează până la 30 de zile. În ultimii ani, au apărut firme care promit să elimina datele negative din Biroul de Credit, în schimbul unor taxe substanțiale, de ordinul a 2.000-3.000 lei. Totuși, adesea aceste firme nu pot garanta rezultat, iar banii nu sunt returnabili. Cel mai sigur demers este cel direct, prin intermediul instituției financiare care a raportat datele tale.”

Sursa: financiarul.ro