Cum verifici dacă datoria la bancă s-a prescris și ce faci când te caută recuperatorii

Un credit bancar vechi nu se prescrie automat după trei ani. Dacă termenul s-a împlinit și îl invoci la timp, te poți apăra împotriva cererii de plată; dacă te caută o firmă de recuperări, verifică actele înainte să plătești sau să recunoști datoria în scris.

Dacă ai primit deja o poprire sau o somație de la executor, termenul pentru contestația la instanță este, de regulă, de 15 zile. Nu aștepta răspunsul firmei de recuperări: contestația trimisă acesteia nu înlocuiește contestația la executare.

De când se numără cei trei ani

Codul civil, la articolele 2.517 și 2.524, stabilește termenul general de trei ani și punctul lui de plecare. Termenul nu începe în ziua în care ai semnat contractul, ci când plata a devenit datorată și putea fi cerută.

La un împrumut rambursat în rate care alcătuiesc o singură datorie, reperul pentru întreaga sumă este scadența ultimei rate neplătite. Curtea Constituțională a explicat această regulă în Decizia nr. 623/2019. Dacă banca a cerut plata anticipată a întregului credit, verifică data acelei cereri în actele tale.

De exemplu, firma cere 10.000 de lei, iar ultima rată neplătită avea scadența la 1 decembrie 2022. Fără un fapt care să schimbe calculul, cei trei ani s-ar împlini la 1 decembrie 2025. Dacă ai plătit voluntar 1.000 de lei din datorie la 1 mai 2024, termenul începe din nou și s-ar împlini la 1 mai 2027, dacă nu apare o altă întrerupere sau suspendare.

Cele două sume sunt doar un exemplu. Scăderea simplă lasă 9.000 de lei, dar nu stabilește cât ai de plătit: suma cerută poate cuprinde dobânzi ori penalități, iar calculul lor depinde de contract și de istoricul plăților.

Ce poate schimba termenul

O plată voluntară, recunoașterea datoriei sau un proces pornit de creditor pot întrerupe prescripția. După întrerupere începe un termen nou. Dacă există o cauză de suspendare, timpul scurs înainte de ea se ia în calcul când termenul continuă.

O simplă scrisoare prin care firma cere bani nu reîncepe singură termenul. Chiar și o punere în întârziere îl întrerupe numai dacă este urmată de chemarea ta în judecată în șase luni. Faptul că nu ai primit scrisori timp de trei ani nu dovedește, singur, că datoria s-a prescris.

Prescripția nu șterge automat obligația. Dacă ești chemat în judecată, articolul 2.513 din Codul civil cere să o invoci în prima instanță, prin răspunsul scris la cererea creditorului sau cel târziu la primul termen la care părțile au fost legal citate.

Ce acte ceri firmei de recuperări

Dacă ai luat creditul ca persoană fizică pentru nevoi personale, poți folosi împotriva firmei care a preluat datoria aceleași apărări pe care le aveai față de creditorul inițial. Cere persoanei care te contactează să se legitimeze și verifică dacă firma apare în lista publică a entităților de recuperare ținută de ANPC.

Pentru un credit imobiliar, OUG nr. 52/2016 cere notificarea transferului datoriei în zece zile calendaristice, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire. Notificarea trebuie să arate cine a dat creditul, cine cere acum plata, data transferului, suma, documentele care arată din ce este alcătuită și conturile de plată. Reguli de notificare există și pentru celelalte credite de consum, în OUG nr. 50/2010.

Cere în scris contractul, calendarul ratelor, istoricul plăților și calculul separat al sumei împrumutate rămase de plată, al dobânzilor și al penalităților. Cere și dovada transferului datoriei către firmă, actul prin care banca a cerut plata anticipată, dacă există, precum și datele unui proces sau ale unei executări pe care firma le invocă. Păstrează copia cererii și răspunsul.

O cerere scurtă poate suna astfel: „Vă rog să-mi trimiteți contractul, calendarul ratelor, istoricul plăților, calculul sumei cerute, dovada că ați preluat datoria și, dacă există, actul prin care s-a cerut plata anticipată sau actele de executare.” Cererea de acte nu trebuie să cuprindă o recunoaștere a datoriei.

În ce ordine faci verificările

1. Notează când ai primit scrisoarea firmei, somația ori înștiințarea de poprire. Păstrează plicul și toate actele.
2. Verifică ultima scadență neplătită, eventuala cerere de plată anticipată, plățile și recunoașterile făcute ulterior. Caută actele unui proces sau ale unei executări.
3. Cere firmei, în scris, actele datoriei și explicația sumei. Nu confirma în scris că datorezi suma înainte să o verifici.
4. Dacă nu ești de acord cu existența sau valoarea datoriei, trimite firmei o contestație scrisă și păstrează dovada trimiterii. Pentru creditele de consum acoperite de aceste reguli, ai 30 de zile calendaristice să contești.
5. Dacă ai primit acte de la executor, verifică imediat termenul de contestație la instanță. Demersul făcut la firmă nu îl prelungește.

Pentru un credit imobiliar, firma trebuie să răspundă contestației în 30 de zile calendaristice. În cele 30 de zile acordate pentru contestare și până îți transmite răspunsul, nu poate continua recuperarea. Pentru creditele de consum reglementate de OUG nr. 50/2010, termenul de răspuns este de 15 zile calendaristice.

Ce faci dacă primești acte de executare

Executarea silită înseamnă că un executor încearcă să obțină plata, inclusiv prin poprirea banilor. Codul de procedură civilă, la articolele 706, 707, 709 și 715, stabilește termenele și regulile principale ale executării. Dreptul de a cere executarea se prescrie, de regulă, în trei ani, dar trebuie să ceri aplicarea prescripției.

Cererea de executare însoțită de actul care permite executarea și actele executorului pot întrerupe termenul. O executare respinsă, anulată, perimată ori abandonată nu îl întrerupe. Pentru a verifica datele, păstrează somația sau înștiințarea de poprire, actele primite de la executor, contractul, dovada plăților și orice hotărâre ori act dintr-o executare anterioară.

Contestația se depune la instanța de executare, de regulă în 15 zile. În funcție de actul contestat, termenul pornește de când ai aflat de acel act, de la comunicarea popririi sau de la primirea somației ori a încheierii care a permis executarea. Invocă explicit prescripția și arată datele din actele păstrate.

Ipoteca, adică garanția pusă pe un imobil, are o regulă aparte: prescrierea cererii de plată a creditului nu stinge automat dreptul de a executa ipoteca. Prin Decizia nr. 13/2022, Înalta Curte a stabilit un termen de trei ani dacă prescripția executării ipotecii a început între 1 octombrie 2011 și 14 februarie 2013 și de zece ani dacă a început la 15 februarie 2013 sau mai târziu. În cazul unui credit imobiliar preluat de o firmă de recuperare, contractul de credit și ipoteca transferată nu pot fi folosite de acea firmă, ca atare, drept acte pentru pornirea executării.

Unde reclami contactarea abuzivă

Firma nu are voie să te hărțuiască, să te amenințe agresiv, să te contacteze la serviciu, să ceară bani rudelor, colegilor ori vecinilor sau să afișeze datoria la ușă. Nu te poate contacta nici între orele 20.00 și 9.00. Păstrează mesajele, scrisorile și datele apelurilor.

Pentru încălcarea regulilor de recuperare, poți depune reclamație la ANPC. Depunerea online cere înregistrare și un cont aprobat pe platforma instituției; atașează dovezile. Dacă firma a dezvăluit ori a folosit nelegal datele tale personale, poți trimite o plângere semnată, cu datele tale și documentele relevante, către autoritatea pentru protecția datelor, ANSPDCP. După înregistrare, autoritatea are 45 de zile la dispoziție să îți spună dacă poate analiza plângerea.

Întrebări frecvente

Dacă nu contest suma în 30 de zile, înseamnă că am recunoscut-o?

Nu. Pentru creditul imobiliar, lipsa contestației în acest termen nu înseamnă recunoașterea sumei și nu îți ia dreptul de a merge în instanță.

Pot cere un plan de plată potrivit veniturilor mele?

Da. Regulile cer firmei să lucreze împreună cu tine la un plan adaptat veniturilor. Acesta poate cuprinde plata în rate, reducerea sumei, o perioadă fără plăți sau reunirea mai multor datorii.

Pot cere înapoi banii plătiți după ce termenul s-a împlinit?

Nu doar pentru că datoria era prescrisă. Articolul 2.506 din Codul civil spune că plata făcută de bunăvoie după împlinirea termenului nu se restituie din acest motiv. Tot acolo, legea arată că recunoașterea scrisă a datoriei rămâne valabilă.

Dacă creditorul a cerut suspendarea executării, se oprește și prescripția?

Nu. Codul de procedură civilă spune că suspendarea executării la cererea creditorului nu suspendă prescripția dreptului de a cere executarea.

Surse verificate la 8 noiembrie 2026: Codul civil; Codul de procedură civilă; OUG nr. 50/2010; OUG nr. 52/2016; Decizia Curții Constituționale nr. 623/2019; Decizia Înaltei Curți de Casație și Justiție nr. 13/2022; Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor; Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal.